财务与资产
月度预算 ¥8,000
当前状态
家庭总资产约 860 万，资产结构偏重权益类（股票 334 万 + 基金 277 万，占比 71%）。月收入 6 万（仅老婆工资），上半年月支出约 3.3 万，下半年维多利亚入学后月支出约 5 万，月结余从 2.7 万降至 1 万。现金储备 71 万，对外借款 60 万待回收，数字货币 17 万。已坚持记账近两年，支出数据清晰。已配置重疾险、医疗险、意外险，缺定期寿险。
3 年愿景
Winson 建立稳定收入来源（咨询或创业），家庭月收入恢复至 8-10 万。资产配置优化至股债 6:4，现金储备维持 6 个月支出（约 30 万）。寿险配置到位，家庭保障体系完善。教育专项账户持续增长。
5 年愿景
家庭双收入稳定运行（Winson 创业/咨询收入 + 老婆企业教练收入），总资产稳步增长至 1000 万+。投资组合成熟，被动收入覆盖部分教育支出。财务体系可支撑老婆从腾讯平稳过渡到企业教练。
目标与行动
›优化资产配置，降低单收入期间的风险敞口高2026-06
- 将股票+基金占比从 71% 逐步降至 60%，释放约 95 万转入低风险理财或现金
- 现金储备从 71 万提升至 120 万以上（覆盖约 2 年的最低生活费用）
- 评估 60 万对外借款的回收可能性和时间表
- 数字货币 17 万维持现状或设定止损线
›补齐寿险保障缺口高2026-04
- 优先为老婆投保定期寿险（她是唯一收入来源，保额建议 200-300 万）
- Winson 也配置一份定期寿险（保额 100-200 万）
- 选择 20-30 年期，年缴保费控制在 8000-15000 元
- 对比华贵大麦、国富栋梁等性价比较高的定期寿险产品
›建立教育专项账户中2026-06
- 开设独立账户，专门用于哈哈的教育支出
- 每月从结余中划拨 5000 元进入教育账户
- 明湾学校学费约 30 万/年，提前 1 年开始储备首年费用
- 用低风险理财（如大额存单或货币基金）管理教育资金
›优化月度现金流，夫妻共同掌握财务全貌中2026-09
- 利用已有记账数据，分析下半年支出结构变化（维多利亚入学后）
- 识别可优化的支出项，目标在不影响生活质量的前提下节省 2000-3000/月
- 设定月度财务回顾日（每月 1 号），夫妻一起看上月支出
- 把财务回顾变成夫妻沟通的切入点，减少财务不透明带来的压力
里程碑
2026-04
寿险配置完成
夫妻双方定期寿险投保完成，保额合计 300-500 万
预估费用 ¥12,0002026-06
资产再平衡完成
权益类占比降至 60%，现金储备提升至 120 万+
2026-09
维多利亚入学现金流过渡
哈哈入读维多利亚，月支出稳定在 5 万左右，现金流运转正常
2027-06
Winson 首笔收入到账
通过咨询/自由职业或创业，实现首笔稳定收入，月结余提升
2028-06
明湾学费储备到位
教育专项账户累计 30 万+，覆盖明湾首年学费
预估费用 ¥300,0002029-06
双收入恢复
家庭恢复双收入状态，月入 8-10 万，可支撑老婆后续转型
专业洞察
860 万资产是你们最大的底气。教育费用不是「存不存得够」的问题，而是「如何从现有资产中合理调配」的问题。心态上不需要焦虑。
但 71% 放在股票+基金里，对于单收入家庭来说风险偏高。如果遇到股市回调 30%，权益类资产会缩水约 180 万——在没有第二份收入缓冲的情况下，这会极大影响家庭安全感。
老婆是唯一收入来源，寿险的优先级比任何投资都高。万一出现极端情况，200-300 万保额可以为家庭争取 3-5 年的缓冲期。
你已经记账近两年，这个习惯非常宝贵。建议把月度财务回顾变成夫妻一起做的事——既是理财，也是沟通的机会。